12 Feb 2020

Co wpływa na wysokość raty kredytu gotówkowego?

Porównując oferty kredytów gotówkowych w oczy rzuca się jedna rzecz - wejdź na kredytomania.EU i zobacz jaka. Otóż różnice w miesięcznej racie potrafią być bardzo duże. Dlaczego tak się dzieje? Jakie elementy mają największy wpływ na wysokość raty kredytowej? W tym tekście skupimy się na odpowiedziach na te pytania. Z pewnością okażą się bardzo przydatne dla przyszłych kredytobiorców. Zapraszamy do zagłębienia się z lekturą, która dotyczy otrzymania kredytu gotówkowego.

Oprocentowanie nominalne

Jest to podstawowy koszt kredytu. Oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego składa się z dwóch elementów: ze zmiennej stopy referencyjnej oraz stałej marży banku. Do wyboru mamy dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Jeżeli wybierzemy pierwsze, to wówczas mamy pewność, że przez cały okres trwania kredytu nasza rata się nie zmieni. Z kolei w drugim przypadku rata będzie uzależniona od aktualnych stóp procentowych. Ma to swoje dobre i złe strony. Dobre są takie, że w razie obniżki stóp rata naszego kredytu również spadnie. Sytuacja niestety działa też w drugą stronę - jeżeli stopy zostaną podniesione, to rata również wzrośnie. Wysokość oprocentowania nominalnego uzależniona jest od stawek referencyjnych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. W chwili obecnej nie może ono być wyższe niż 10% w skali roku.

Prowizja

Drugim kosztem, który ma największy wpływ na ratę kredytu gotówkowego jest prowizja. Jest ona najczęściej kredytowana, to oznacza, że jest doliczana do kapitału, który pożyczamy od banku i dopiero od tej kwoty wyliczane są ewentualne odsetki do spłaty. W przypadku, gdy banki oferują niskie oprocentowanie nominalne, to bardzo często wiąże się to z wyższą prowizją. Coś za coś. Dlatego bardzo istotne jest porównanie obu parametrów. Kiedyś prowizja mogła wynosić maksymalnie 5%. Był to jednak okres bardzo wysokich stóp procentowych. W późniejszych latach zrezygnowano z tego limitu i banki mogły dać taką prowizję, jaką uznały za słuszną. Bardzo często można było się spotkać z prowizjami na poziomie nawet 30 czy 40%. Obecnie ponownie wrócono do limitów - wynosi on aktualnie 25%.

Ubezpieczenia

Kiedy prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego mogła wynosić maksymalnie 5%, to banki zaczęły szukać innej możliwości na większy zarobek. I wymyśliły sobie, że będą oferować do kredytów różnego rodzaju ubezpieczenia. Do najczęściej spotykanych można było zaliczyć ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie od utraty pracy. Charakteryzowały się one przede wszystkim wysoką ceną, w końcu w pierwszej kolejności bank miał na nich zarabiać, a dopiero w drugiej miały one stanowić faktyczne zabezpieczenie. Obecnie większość banków odeszła od proponowania ubezpieczeń, zwłaszcza, że stały się one nieobowiązkowe. Należy o tym pamiętać, bo jeżeli zdecydujemy się na takie bankowe ubezpieczenie, to nasze koszty kredytu mogą znacząco wzrosnąć, ponieważ składka bardzo często jest również kredytowana przez bank, jak ma to miejsce w przypadku prowizji.